• יש לי ביטוח סיעודי, מה קורה עכשיו? כל מה שכדאי לדעת על הסערה בענף הביטוח

יש לי ביטוח סיעודי, מה קורה עכשיו? כל מה שכדאי לדעת על הסערה בענף הביטוח

האם גם קופות החולים יכולות להודיע כי הן מוותרות על הביטוח הסיעודי? האם כדאי להחליף חברה או שעדיף להישאר באותה אחת? היה לי ביטוח סיעודי פרטי, והפסקתי לשלם אותו. האם עדיין אקבל פיצוי? ■ שאלות ותשובות

חברת הביטוח מנורה מבטחים הודיעה אתמול (ב') כי היא מפסיקה למכור ביטוח סיעודי פרטי – שנרכש שלא דרך קופות החולים – ובעקבותיה גם חברת הראל ציינה כי היא בוחנת את המשך פעילותה בתחום. בימים האחרונים מתברר כי גם יתר חברות הביטוח – מגדל, כלל והפניקס – בוחנות אף הן באופן רציני את הכדאיות הכלכלית של תחום הביטוח הסיעודי. לא מן הנמנע כי אנו חוזים בסופו של תחום ביטוח הסיעוד הפרטי בישראל.

את האות לתחילת קריסת התחום ניתן היה לראות כבר לפני כחודש, אז החליטו חברות הביטוח להפסיק למכור את פוליסת ביטוח הסיעוד עם פיצוי לכל החיים, שמהווה כ-30% משוק ביטוח הסיעוד. בשבוע שעבר המצב הוחרף, כשגם כלל הפסיקה למכור את הפוליסה עם פיצוי לכל החיים; וענקית הביטוח הצרפתית סקור, ששימשה מבטח משנה לפוליסות סיעוד עם פיצוי לכל החיים, החליטה להפסיק את פעילותה בישראל.

בשנים האחרונות נהפך תחום ביטוח הסיעוד מסוכן יותר עבור חברות הביטוח – הן בגלל התארכות תוחלת החיים, שמגדילה את שכיחות הפעלת הביטוח הסיעודי; והן בגלל הריבית הנמוכה, שלא מאפשרת לחברות להתגונן מפני הסיכון הפיננסי. כך, המוצר נהפך בסופו של דבר ליקר ומסוכן מדי עבור החברות הישראליות. ענקיות הביטוח סוויס רה ומוניק רה, יצאו מהתחום כבר לפני כעשור הן, ונראה כי התהליכים שמתרחשים בעולם מגיעים כעת גם אלינו.

מי שאמור לטפל במשבר המתהווה הוא המפקח על הביטוח ויו"ר רשות שוק ההון, משה ברקת, אך בהיעדר ממשלה הוא יתקשה למצוא פתרונות שיטיבו עם הצרכנים וחברות הביטוח. מרשות שוק ההון נמסר כי "הרשות עוקבת מקרוב אחר ההתפתחויות בשוק הביטוח הסיעודי הפרטי ותפעל ככל שיידרש כדי להבטיח את זכויות המבוטחים. נציין כי מדובר אך ורק בביטוח סיעודי מסוג פרט וכי הביטוח הסיעודי בקופות החולים משווק כסדרו".

המשבר בתחום הביטוח הסיעודי מעלה לא מעט תהיות. ריכזנו את התשובות לשאלות העיקריות בנושא.

מה זה ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי נותן מענה למבוטחים שלא יכולים לבצע פעולות יומיומיות רגילות, ונדרשים לסיוע כדי לקיים את חייהם. לאור התפתחות הטכנולוגיה והרפואה, יותר ויותר אנשים מגיעים לגילים מתקדמים, שבהם הסיכון להפוך לחולה סיעודי גדל מאוד. 25% מבני 75 ומעלה בישראל הם סיעודיים, ויותר מ-40% מבני 80 ומעלה הם סיעודיים. תוחלת החיים של גבר סיעודי היא ארבע־חמש שנים, ואילו תוחלת החיים של אישה סיעודית היא שש־שבע שנים – ובשני המקרים היא גדלה עם ההתפתחות הטכנולוגית. במקרים רבים חולי אלצהיימר, למשל, מאריכים ימים גם עשר שנים ויותר. לעובדה זו יש משמעות כלכלית כבדה הן עבור המדינה והן עבור החולה ומשפחתו.

כמה עולה לטפל בחולה סיעודי?

שי מלמד מחברת מלמד יועצים המתמחה בביטוחים: "כיום בין 90% ל-95% מהחולים הסיעודיים מאושפזים בבית, ורק 5% מהם מאושפזים במוסד. אשפוז במוסד הוא המצב הקיצוני, שבו עלויות האשפוז הן 14–20 אלף שקל בחודש. בבית העלויות נעות סביב 9,000 שקל – כש-7,000 שקל מהווים את התשלום למטפל ו-2,000 שקל הם עלויות נוספות.

"עכשיו נשאלת השאלה איך מממנים את ההוצאה החודשית של 9,000 שקל. יש את קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי – כ-2,000 שקל; וקצבת סיעוד של הביטוח הלאומי, שנעה בין 1,400 ל-5,000 שקל לפי שש מדרגות. אחרי זה מתחילים להכניס את היד לכיס: פנסיה, ביטוח אובדן כושר עבודה, נכסים אחרים (כמו הכנסה משכר דירה), או הביטוח בקופת החולים, שמכסה את חמש השנים הראשונות. השאלה היא מה קורה מהשנה השישית ואילך. כאן נכנס הרובד האחרון – ביטוח סיעודי פרטי. הביטוח הזה מתאים למרבית המבוטחים – אך כרגע כל התחום הזה נמצא בסימן שאלה".

היה לי ביטוח סיעודי פרטי, והפסקתי לשלם אותו. האם עדיין אקבל פיצוי?

מלמד: "יש שני סוגי ביטוח סיעוד: בפרמיה קבועה ובפרמיה משתנה. בפוליסת פרמיה קבועה, הפרמיה נקבעת בעת ההצטרפות וממשיכה לכל החיים (צמודה למדד), והיא צוברת ערכי סילוק. כלומר, ניתן יהיה לסלק את הפוליסה בסכום חד־פעמי בעת הפסקת התשלום. כשאתה מפסיק לשלם, אתה ממשיך להיות מבוטח באחוז שצברת. למשל, אם הפוליסה הבטיחה תשלום של 5,000 שקל בחודש ובעת ההפסקה ערך הסילוק הוא 50% – המשמעות היא פיצוי חודשי של 2,500 שקל בחודש עבור תשלום סיעוד. זו לא תוכנית חיסכון. הכסף יכול לשמש רק למטרות סיעוד.

"בפוליסה המשתנה, שבה הפרמיה השנתית משתנה עם הגיל, אין ערכי סילוק. כלומר, אם הפסקת לשלם – הלך הכסף".

יש לי ביטוח במנורה. מה קורה עכשיו?

החברה תמשיך לכבד את הפוליסות שנמכרו עד כה. התיק של החברה בתחום הסיעוד יהיה "תיק בראן אוף" – כלומר, כל עוד המבוטח ימשיך לשלם את הפרמיה החודשית בגין הביטוח, החברה תכבד את הפוליסה. ואולם החברה לא תמכור פוליסות חדשות.

גם למי שיש ביטוח סיעודי בחברה אחרת – אין ממה לחשוש. גם אם החברה שבה הוא מבוטח תפסיק לשווק פוליסות מסוג זה, כפי שעשתה מנורה – הוא ימשיך להיות מבוטח כל עוד ישלם את הפרמיה.

האם גם קופות החולים יכולות להודיע כי הן מוותרות על הביטוח הסיעודי?

מלמד: "תיאורטית, כן. מעשית, אני לא רואה איך זה קורה. הן כפופות למשרד הבריאות, וחברות הביטוח שמתפעלות את הביטוחים של הקופות כפופות לרשות שוק ההון – ואלה שני גופים שוניםמה שיקשה לעשות שינויים כאלה קיצוניים בענף. בנוסף, קופות החולים מבטחות כ-4 מיליון איש בישראל והפסקת הביטוח הסיעודי שלהן תהיה זעזוע גדול מאוד".

אם הביטוח הסיעודי הפרטי לא כדאי לחברות, למה הוא כדאי לקופות החולים?

מלמד: "קופת חולים היא מוסד ללא כוונת רווח, ולכן אין לה את הציפיה לרווח כמו שיש לחברת ביטוח. 80% מהכסף נצבר בקופה הסיעודית ו-20% הוא מרכיב הסיכון של חברת הביטוח. עבור הסיכון והתפעול של הפוליסה מקבלת חברת הביטוח את דמי הניהול. עם זאת, כבר כעת קופת חולים כללית פרמה ייקרה את תעריפון הסיעוד שלה לעשר שנים קדימה בכ-4%. כל התהליכים בשוק הביטוח הסיעודי הובילו לכך שהפרמיות יתייקרו כל הזמן".

מה לגבי חידוש פוליסה? האם כדאי להחליף חברה או שעדיף להישאר באותה אחת?

מלמד: "מאחר שמנורה לא מוכרת פוליסות חדשות והראל לא מעודדת מכירת פוליסות סיעוד חדשות, המעבר בין חברות עשוי להיות מאתגר".

האם חברת הביטוח שלי יכולה לבטל חד־צדדית את הביטוח הסיעודי שלי?

מלמד: "לא".

 

אסא ששון, 29/10/2019 דה מרקר

 

מאמרים כללי

  • מהי המסלקה הפנסיונית?

    המסלקה הפנסיונית, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית היוצרת שדרוג משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. באמצעות המסלקה הפנסיונית יכול כל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מיועדת להעברת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים. בעתיד, תאפשר המסלקה הפנסיונית, גם העברת כספים וביצוע פעולות במוצרים הפנסיונים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח וידידותי למשתמש אשר צפוי להגביר את התחרותיות והשקיפות בשוק החיסכון הפנסיוני ולהפוך את המידע על החסכונות הפנסיונים שלנו לנגישים מתמיד.

  • האם חייב להיות קשר טוב בין הורים והילדים בכדי שהם ירשו אלו את אלו?

    החוק מאד ברור- החוק אינו אומר שחייב להיות קשר בין ההורים וילדיהם בכדי שהם ירשו אלו את אלו. החוק לא קובע שיש חובה במערכת יחסים טובה בכלל כדי לרשת את בן הזוג.

  • האם ניתן למשוך כספים מקופת גמל ללא מס גם אם טרם הגעתי לגבי 60?

    כן, ניתן למשוך כספים מקופת גמל לפי תנאים מסוימים (ראה מידע מלא במאמרים כללי), עבור קופות עם צבירות עד 8000 ₪ שאינן פעילות בהליך מהיר וללא מס.

  • מהם הסכנות בהענקת מתנות לילדים, למה צריך להיות מודעים?

    1. העברה רצונית של הרכוש על ידי הילדים – הגנה מפני נוכלים ושאר "רוצי טובתם" 2. העברה לא רצונית של הרכוש על ידי הילדים – גירושין, נושים. 3. פטירה של הילדים – הורשה

  • מהו חוק תיקון דיני המשפחה (מזונות)?

    על פי חוק תיקון דיני המשפחה אדם חייב במזונות שאר בני משפחתו. (רלוונטי ביותר במצבי סיעוד שבה העלות הטיפול השוטפת היא גדולה מאד. עולה השאלה מי יממן את העלות?).

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח. מדיניות הגנת הפרטיות יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ (להלן – "הסוכנות") היא סוכנות לביטוח הפועלת בהתאם לרישיון התאגיד שניתן לה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר. כל המידע שנמסר לסוכנות לצורך קבלת הצעות לביטוח, בעבר בהווה או שיימסר בעתיד, נשמר במערכות המחשוב של הסוכנות, ומוגן באמצעות מתקדמים ובהתאם לתקנים קפדניים שנועדו לשמור על המידע שמסרתם, ועל סודיותו. מערכות המחשוב של הסוכנות רשומים כמאגרי מידע כדין והן מנוהלים בהתאם להוראות חוק הגנת הפרטיות 1981 והתקנות על פיו. שמירת המידע וסודיותו, נחוצים על מנת שנוכל להעניק לכם שירות עבור המוצרים שרכשתם באמצעותנו. במסירת המידע לצורך קבלת הצעות וטיפול במוצרים שלכם, הנכם מאשרים, שהמידע נמסר מרצונכם ובהסכמתכם. המידע והנתונים שמסרתם וכל עדכון שלהם יישמרו במאגרי המידע של הסוכנות וישמשו למתן ההצעות, הפקה וחידוש פוליסות, ניהול שוטף של תיק ההשקעות שלכם, מתן שירות לקוחות ולדיוור ישיר ויצירת קשר למתן מידע בקשר עם מתן המוצרים והשירותים בהתאם לפרטים שמסרתם. אם הסוכנות תארגן את פעילותה במסגרת תאגיד אחר או תתמזג עם גוף אחר, היא תהיה זכאית להעביר לתאגיד החדש העתק מן המידע שנאגר אודותיכם ובלבד שתאגיד זה יקבל על עצמו כלפי את הוראות הצהרה זו. הסוכנות תעביר מידע אישי לגורמים הבאים: חברות ביטוח, בתי השקעות,, סוכני ביטוח וסוכני משנה או סוכנים משותפים, שותפים עסקיים, לצורך קבלת הצעות לביטוח ולקיום חובות המוטלות על הסוכנות על פי דין. הסוכנות תעשה שימוש במידע אך ורק למטרה שלשמה הוא נמסר. כל אדם זכאי לעיין במידע אישי אודותיו המוחזק בידי הסוכנות; הסוכנות תאפשר לנשוא המידע לעיין במידע אישי אודותיו לאחר הגשת בקשה בהתאם להוראות החוק, כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי להגיש בקשה בכתב לתיקון מידע אישי או למחיקת מידע אישי שאינו נכון, שלם, ברור או מעודכן, והסוכנות תתקן את המידע האישי כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי לדרוש בכתב שמידע אישי אודותיו יימחק ממאגר המידע. בקשות למימוש זכות העיון, תיקון או התנגדות לדיוור ישיר יש להפנות ל- יוסי פיצחדזה בטלפון: 058-4098148 או במייל: yosi@yosi-fp.co.il הסוכנות תשיב על בקשה למימוש זכות העיון במהירות האפשרית ובכל מקרה לא יאוחר מתוך 30 יום מיום שנקבלה. הסוכנות אוספת מידע לגבי המבקרים והמשתמשים באתר מתוך מטרה לשפר את איכות וטיב השירותים שהיא מעניקה באמצעות האתר. המדובר במידע כללי על המבקרים באתר ומידע שאינו מכיל פרטים אישיים. מידע כללי אודות המבקרים באתר נאסף על בסיס מצטבר ואנונימי , דהיינו באופן שלא ניתן לשייך כל מידע מזהה ופרטים אישיים כלשהם למידע האמור ולהיפך. המידע הכללי לגבי המבקרים באתר נאסף לשם שיפור תוכן האתר, איכותו וטיב השירותים הניתנים באמצעותו. כל הפרסומים באתר זה הינם לידיעה כללית בלבד ואינם מהווים ואין לראות בהם בשום דרך ייעוץ, המלצה, חוות דעת או שידול לבצע עסקת ביטוח. הפרסומים אינם מהווים הצעה לביטוח, הצעה לכריתת חוזה ביטוח או התחייבות לפרמיה, תעריף או מחיר ואין לראות בהם התחייבות למתן שירות כתחליף להליך המתחשב בנתוניו ובצרכיו האישיים והספציפיים של כל סוכן או לקוח. הנתונים והדעות המוצגים בפרסומים נכונים למועד כתיבתם וכפופים לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. המידע הכלול בפרסומים זה לא ישמש לקביעת הזכויות והחובות של לקוח כלשהו או ככלי לפרשנותן. זכויות וחובות כאמור ייקבעו אך ורק לפי תנאי התקשרות התואמים את נתוניו וצרכיו האישיים והספציפיים של כל לקוח. התכנים בפרסומים זה הינם רכושה הבלעדי של הסוכנות והם מוגנים בזכויות יוצרים ובזכויות קנייניות אחרות. אין להפיץ, להעתיק או לעשות כל שימוש אחר בפרסומים או בחלק מהם ללא קבלת אישור מהסוכנות בכתב ומראש. ט.ל.ח
תפריט נגישות
LM web solution