• כן – המטבע של פייסבוק הוא ביג דיל

כן – המטבע של פייסבוק הוא ביג דיל

בשבוע שעבר הכריזה פייסבוק על תחילתו של עידן חדש בתחום מטבעות הקריפטו. מדובר בהשקת המטבע הדיגיטלי ליברה (Libra) מ המטבע יושק במהלך 2020. המדיה התמלאה בכתבות בנושא אבל בעיקר כאלה שגרמו לבלבול בקרב הקוראים. אז לכל המבולבלים ששואלים מה לעזאזל קורה פה, הנה הסבר בשבילכם בגובה העיניים על ליברה בלי להזכיר את המילה בלוקצ'יין פעם אחת.

1. נתחיל עם מה שמעניין קודם כל את כולם. מי שפספס את רכבת הביטקוין בדרך לכיבוש וילה בכפר שמריהו וכבר מפנטז להסתער על כל הקופה עם הליברה בשנת 2020 – שישכח מזה. צוקי וחבריו הבינו שאף בית עסק חפץ חיים לא ירצה לגעת במטבע כמו ביטקוין שיום אחד שווה פי 4 מכל העסק שלו, ויום אחר כך ערכו צונח עד למצב שלא יהיה לו כסף לשלם על החשמל. לכן כדי לגרום לליברה להיות מטבע יציב הוא יוצמד לסל של מטבעות (כמו דולר ואירו) ואגחים ממשלתיים, כלומר ערכו יהיה ממוצע של ערך הנכסים הפיננסים מהיציבים בעולם. מי שישתמש בו יוכל בכל רגע להמיר אותו חזרה לשקל באותו ערך פחות או יותר בו קנה אותו. הסיכוי להרויח מהליברה יהיה כמו הסיכוי להרוויח ממט"ח היום ואפילו עוד פחות מזה.

2. למרות שכלי התקשורת מספרים שמדובר במטבע של פייסבוק, זה לא מדויק. לפייסבוק יהיה רק אחוז אחד מהשליטה בו. סך הכל הכוונה שיהיו 100 חברות גדולות בעולם (ויזה, מאסטרקארד, איביי ופייפאל ועוד..) שינהלו את המטבע תחת ארגון ליברה שישב בג'נבה. פייסבוק תהיה רק אחת מהן. תפקידן של אותן חברות יזכיר קצת את תפקיד הבנק המרכזי. הם ינפיקו מטבעות, יוציאו אותם מהמחזור, ינהלו את המערכת, יפקחו עליה, וגם יספקו את כל כוח המחשוב הדרוש לקיומה. מעניין לגלות בין החברות גם את חברות האשראי שכנראה הבינו שאם הן לא יקפצו על הרכבת ויובילו אותה, המטבעות הדיגיטלים יעשו להם בדיוק מה שעשו הסמארטפונים לנוקיה והתמונות הדיגיטליות לקודאק.

3. אז למה בכל זאת פייסבוק מזוהה עם המטבע? – כי היא זו שתפעיל את האפליקציה (הארנק) שיותקן לכם על הטלפון או המחשב שדרכו תנהלו את כל הפעילות שלכם עם המטבע: המרה, העברה, אחסון – הכל יהיה תחת אותה אפליקציה שיתכן שתשב על אחת מהפלטפורמות של פייסבוק כמו וואטסאפ. לאותו ארנק יקראו "קליברה". המשמעות היא שפייסבוק לא רק שתדע מה קורה בחיים הפרטיים שלכם, היא גם תכנס לכם עמוק עמוק לכיס. פייסבוק טוענת שהיא תשמור מכל משמר את כל הפרטים שלנו ולא תשתמש בהם חלילה. אימרה שאמינה קצת כמו ה"מה פתאם?" שענה נתניהו כשנשאל אם יפעל להסרת חסינותו אחרי הבחירות.

4. למעשה אם לא יהיו תקלות והתקלות, בתחילת 2020 יהיו לנו 2 מערכות בנק ענקיות עם 2 מטבעות משלהן: הליברה החדשנית, המהירה, ללא גבולות ופיקוח הדוק של ממשלות, והשקל שפועל תחת מערכת מסורבלת, עם קונספט מיושן אשר גדוש ברגולציות מכבידות. הראשונה תהנה מכמות סוחרים פוטנציאלית (משתמשי פיסבוק) של פי 3 מכל כמות האזרחים בארה"ב, האיחוד האירופי וישראל ביחד. השניה תהנה מחוק שמחייב אותנו לשלם מס רק עם המטבע שלה, מה שמבטיח את השימוש הנרחב במטבע.

5. אז למה זה ביג דיל? אם החלום הרטוב של צוקרברג יתגשם, הליברה תהיה מוכרת לתשלום על ידי רוב בתי העסק. בגלל שהחזון של ליברה הוא שהעברת כספים בין אמא בישראל לבן שלה שנמצא באמצע טרק בהימליה יהיה פשוט, מהיר וזול כמעט כמו שליחת הודעת וואטסאפ ואפילו יתכן שיתבצע דרך וואטסאפ (בלי שנצטרך לפקסס טפסים לבנק, בלי להמתין כמה ימים עד שהכסף יעבור, ובלי עמלות לבנקים המתווכים), ובגלל שבתי העסק יוכלו לקבל ליברה בלי לשלם עמלות פסיכיות לחברות האשראי, ובגלל שבליברה לא יהיו עמלות משיכה, עמלות כוח משיכה וכל עמלה אחרת שהבנקים המציאו, במצב כזה יותר ויותר אנשים עשויים לוותר על הפקדונות שלהם בבנק ויעבירו אותם לקליברה של פייסבוק. בנק בלי פקדונות הוא בערך כמו מכונית בלי דלק. במצב כזה בנק שילחם על הישרדותו יהיה חייב לשלם לנו יותר ריבית על הכסף כדי שנפקיד אצלו, אבל גם יגבה יותר ריבית על ההלוואות כדי להרוויח. ייקור ההלוואות בתקופה רגישה כזו שבה העולם מכור לריבית אפס לכשעצמו עלול לסכן את יציבות הבנקים והמשק. מה עוד שלא ירחק היום שיקומו בתי השקעות שיתנו לנו הלוואות וריביות על הליברה ויתחרו בפקדונות הבנקים. ועוד לא דיברנו על מצב של משבר כלכלי בו כולם ירוצו למשוך את הכסף מהבנק – עם הליברה אפשר יהיה לעשות את זה בלחיצת כפתור ולהעביר בבת אחת את הכסף מהבנקים לליברה במקום לעמוד בתור לכספומטים. זה בדיוק אותו תרחיש יום הדין למערכת הבנקאית ממנו הזהיר בנק ישראל בדוח שהוציא רק השנה בהתיחסו למצב שבו יהיה מטבע דיגיטלי נפוץ ומקובל במקביל לשקל.

6. בעולם חוששים מתרחיש כזה. אז מה עושים? שר הכלכלה הצרפתי כבר הזהיר מפני המטבע ואיים ש "זה לא בא בחשבון שליברה יוכר כמטבע עצמאי". מקסין ווטרס, יו"ר ועדת השירותים הפיננסיים בארה"ב דרשה להקפיא את הפרויקט עד אשר ידונו על כך גורמי ממשל. הרפובליקנים והדמוקרטים בקונגרס קוראים לקיים דיון חירום, וטוענים שאסור להתקדם עם ההמצאה הזו לפני שהמחוקקים יבינו מה המשמעויות שלה. בקרמלין כבר נשמעים קולות שרוסיה לא תאפשר לסחור בליברה ותחסום את השימוש בו, בסין האפליקציות של פייסבוק חסומות גם כך. אפילו בפרלמנט הגרמני הביעו חשש שפייסבוק תהפוך לבנק צללים.

7…. אז זה טוב או רע?
פעם ראשונה שמדינות עשויות להתמודד עם מטבע שהוא לא טרטוריאלי ,שנשלט על ידי תאגידים בעלי עוצמה שאינם ממשלות, ושהוא נפוץ ומוכר לתשלום בעולם. מעולם לא עמדנו במצב כזה שבו יש תחרות ראש בראש בין מטבעות, כשמצד אחד הממשלה מצד שני תאגידים, ולכן קשה לחזות מה ההשלכות של מהלך כזה.
מצד שני כשחושבים על זה גם היום הכסף נשלט על ידי תאגידים פרטיים תחת מסווה של דמוקרטיה בכאילו. הרי רוב הכסף היום הוא אשראי שמיוצר על ידי תאגידים בנקאיים פרטיים, ששולטים בממשלות וברגולציה על ידי בנק מרכזי שעסוק רוב הזמן בשמירה על המונופול שלהם, על ידי לוביזם מפלצתי שהם מפעילים מול המחוקקים ושליטה בכלי התקשורת המרכזיים, לכן לא ברור אם הליברה תגרום ליותר נזק מתועלת ביחס למצב הקיים. החזון של צוקברג הוא שארגון הליברה שמנהל את המטבע יפתח את שעריו אחרי תקופת הרצה לציבור המשתמשים הרחב (אשרי המאמינים) – אז נוכל אולי להכריז לראשונה שהכסף בידינו על משקל כיבוש ירושלים. בכל מקרה אם גם ענקיות כמו אפל, מיקרוסופט גוגל או אמזון יכנסו לתחום ויתחרו בליברה או יצטרפו אליו אנחנו צפויים לתקופה שבה הבנקים והממשלות יצטרכו לחשב מסלול מחדש, הבנק המרכזי עלול לאבד מהרלבנטיות שלו, ואנחנו נוכל לשבת על הספה ולאחל בהצלחה לכל הצדדים.

אבל עד שכל זה יקרה אם בכלל, יחלפו עוד הרבה כימיקלים בירקון וחוקים בפרלמנטים. מה שבטוח – עצם ההכרזה בלבד על הליברה שמה רגל בדלת המונופול הבנקאי על הכסף ומבטיחה שמה שהיה כבר כנראה לא יהיה עוד.

 

ערן הילדסהיים, 22/06/2019, הכלכלה האמיתית

מאמרים כללי

  • מהי המסלקה הפנסיונית?

    המסלקה הפנסיונית, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית היוצרת שדרוג משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. באמצעות המסלקה הפנסיונית יכול כל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מיועדת להעברת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים. בעתיד, תאפשר המסלקה הפנסיונית, גם העברת כספים וביצוע פעולות במוצרים הפנסיונים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח וידידותי למשתמש אשר צפוי להגביר את התחרותיות והשקיפות בשוק החיסכון הפנסיוני ולהפוך את המידע על החסכונות הפנסיונים שלנו לנגישים מתמיד.

  • האם חייב להיות קשר טוב בין הורים והילדים בכדי שהם ירשו אלו את אלו?

    החוק מאד ברור- החוק אינו אומר שחייב להיות קשר בין ההורים וילדיהם בכדי שהם ירשו אלו את אלו. החוק לא קובע שיש חובה במערכת יחסים טובה בכלל כדי לרשת את בן הזוג.

  • האם ניתן למשוך כספים מקופת גמל ללא מס גם אם טרם הגעתי לגבי 60?

    כן, ניתן למשוך כספים מקופת גמל לפי תנאים מסוימים (ראה מידע מלא במאמרים כללי), עבור קופות עם צבירות עד 8000 ₪ שאינן פעילות בהליך מהיר וללא מס.

  • מהם הסכנות בהענקת מתנות לילדים, למה צריך להיות מודעים?

    1. העברה רצונית של הרכוש על ידי הילדים – הגנה מפני נוכלים ושאר "רוצי טובתם" 2. העברה לא רצונית של הרכוש על ידי הילדים – גירושין, נושים. 3. פטירה של הילדים – הורשה

  • מהו חוק תיקון דיני המשפחה (מזונות)?

    על פי חוק תיקון דיני המשפחה אדם חייב במזונות שאר בני משפחתו. (רלוונטי ביותר במצבי סיעוד שבה העלות הטיפול השוטפת היא גדולה מאד. עולה השאלה מי יממן את העלות?).

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח. מדיניות הגנת הפרטיות יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ (להלן – "הסוכנות") היא סוכנות לביטוח הפועלת בהתאם לרישיון התאגיד שניתן לה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר. כל המידע שנמסר לסוכנות לצורך קבלת הצעות לביטוח, בעבר בהווה או שיימסר בעתיד, נשמר במערכות המחשוב של הסוכנות, ומוגן באמצעות מתקדמים ובהתאם לתקנים קפדניים שנועדו לשמור על המידע שמסרתם, ועל סודיותו. מערכות המחשוב של הסוכנות רשומים כמאגרי מידע כדין והן מנוהלים בהתאם להוראות חוק הגנת הפרטיות 1981 והתקנות על פיו. שמירת המידע וסודיותו, נחוצים על מנת שנוכל להעניק לכם שירות עבור המוצרים שרכשתם באמצעותנו. במסירת המידע לצורך קבלת הצעות וטיפול במוצרים שלכם, הנכם מאשרים, שהמידע נמסר מרצונכם ובהסכמתכם. המידע והנתונים שמסרתם וכל עדכון שלהם יישמרו במאגרי המידע של הסוכנות וישמשו למתן ההצעות, הפקה וחידוש פוליסות, ניהול שוטף של תיק ההשקעות שלכם, מתן שירות לקוחות ולדיוור ישיר ויצירת קשר למתן מידע בקשר עם מתן המוצרים והשירותים בהתאם לפרטים שמסרתם. אם הסוכנות תארגן את פעילותה במסגרת תאגיד אחר או תתמזג עם גוף אחר, היא תהיה זכאית להעביר לתאגיד החדש העתק מן המידע שנאגר אודותיכם ובלבד שתאגיד זה יקבל על עצמו כלפי את הוראות הצהרה זו. הסוכנות תעביר מידע אישי לגורמים הבאים: חברות ביטוח, בתי השקעות,, סוכני ביטוח וסוכני משנה או סוכנים משותפים, שותפים עסקיים, לצורך קבלת הצעות לביטוח ולקיום חובות המוטלות על הסוכנות על פי דין. הסוכנות תעשה שימוש במידע אך ורק למטרה שלשמה הוא נמסר. כל אדם זכאי לעיין במידע אישי אודותיו המוחזק בידי הסוכנות; הסוכנות תאפשר לנשוא המידע לעיין במידע אישי אודותיו לאחר הגשת בקשה בהתאם להוראות החוק, כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי להגיש בקשה בכתב לתיקון מידע אישי או למחיקת מידע אישי שאינו נכון, שלם, ברור או מעודכן, והסוכנות תתקן את המידע האישי כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי לדרוש בכתב שמידע אישי אודותיו יימחק ממאגר המידע. בקשות למימוש זכות העיון, תיקון או התנגדות לדיוור ישיר יש להפנות ל- יוסי פיצחדזה בטלפון: 058-4098148 או במייל: yosi@yosi-fp.co.il הסוכנות תשיב על בקשה למימוש זכות העיון במהירות האפשרית ובכל מקרה לא יאוחר מתוך 30 יום מיום שנקבלה. הסוכנות אוספת מידע לגבי המבקרים והמשתמשים באתר מתוך מטרה לשפר את איכות וטיב השירותים שהיא מעניקה באמצעות האתר. המדובר במידע כללי על המבקרים באתר ומידע שאינו מכיל פרטים אישיים. מידע כללי אודות המבקרים באתר נאסף על בסיס מצטבר ואנונימי , דהיינו באופן שלא ניתן לשייך כל מידע מזהה ופרטים אישיים כלשהם למידע האמור ולהיפך. המידע הכללי לגבי המבקרים באתר נאסף לשם שיפור תוכן האתר, איכותו וטיב השירותים הניתנים באמצעותו. כל הפרסומים באתר זה הינם לידיעה כללית בלבד ואינם מהווים ואין לראות בהם בשום דרך ייעוץ, המלצה, חוות דעת או שידול לבצע עסקת ביטוח. הפרסומים אינם מהווים הצעה לביטוח, הצעה לכריתת חוזה ביטוח או התחייבות לפרמיה, תעריף או מחיר ואין לראות בהם התחייבות למתן שירות כתחליף להליך המתחשב בנתוניו ובצרכיו האישיים והספציפיים של כל סוכן או לקוח. הנתונים והדעות המוצגים בפרסומים נכונים למועד כתיבתם וכפופים לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. המידע הכלול בפרסומים זה לא ישמש לקביעת הזכויות והחובות של לקוח כלשהו או ככלי לפרשנותן. זכויות וחובות כאמור ייקבעו אך ורק לפי תנאי התקשרות התואמים את נתוניו וצרכיו האישיים והספציפיים של כל לקוח. התכנים בפרסומים זה הינם רכושה הבלעדי של הסוכנות והם מוגנים בזכויות יוצרים ובזכויות קנייניות אחרות. אין להפיץ, להעתיק או לעשות כל שימוש אחר בפרסומים או בחלק מהם ללא קבלת אישור מהסוכנות בכתב ומראש. ט.ל.ח