• למה רכשתי לילדה שלי ביטוח סיעודי פרטי?

למה רכשתי לילדה שלי ביטוח סיעודי פרטי?

לפני ארבע שנים שנולדה בתי הבכורה פתחתי עבורה תכנית חיסכון, שחגגה את יום הולדתה השלישי בחרתי לתת לה מתנה נוספת, ביטוח סיעודי פרטי. מה לילדים ולביטוח סיעודי ועוד פרטי?

לפני 4 שנים נולדה בתי הבכורה, כמו כל הורה טוב, הדבר הראשון שעשיתי למענה היה לפתוח תכנית חיסכון, כל חודש 500 ₪ כדי שכשתגדל – "יהיה לה".

לפני כשנה כשבתי חגגה את יום הולדתה השלישי החלטתי להעניק לה מתנה אחרת- ביטוח סיעודי פרטי.  השקעה של 100 ₪ בחודש ל-30 שנה.

למה עשיתי את זה?

אנסה להסביר,  אך לפני זה קצת רקע על ביטוח הסיעוד לילדים בישראל.

החל מחודש יולי 2016 כל ילד עד גיל 18 זכאי להיות מבוטח בביטוח סיעודי של קופת החולים, בחינם!

חשוב לציין כי ההצטרפות לביטוח הסיעודי בקופת החולים היא וולנטרית  ולא נעשית במסגרת ההצטרפות לקופת החולים או לאחת מתוכניות השב"ן.

לקופות החולים יש ביטוח סיעודי אחיד והשוני העיקרי בין קופות החולים הוא המחיר מגילאי 18 ומעלה.

כל קופת חולים  נותנת לילד במצב סיעודי את אותו גובה התשלום- 5,500 ₪ לחודש אם הילד נמצא בבית ו-10,000 ₪ אם הילד במוסד סיעודי, תקופת התשלום היא לחמש שנים בלבד.

מה יחשב כמצב סיעודי בקופת החולים?

קופת החולים מגדירה מצב סיעודי כאי יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות או כאדם שאובחן כתשוש נפש (מצב שכמעט לא קיים אצל ילדים).

ששת הפעולות הידועות גם כ (ADL (Activities of Daily Living שפגיעה ביכולת לבצע אותן הופכת אדם לסיעודי הן:

  1. היכולת לקום ולשכב.
  2. יכולת ניידות.
  3. היכולת להתלבש ולהתפשט.
  4. היכולת לאכול לבד.
  5. יכולת רחצה
  6. שליטה על ההפרשות.

חסרונות הביטוח הסיעודי בקופות החולים

לביטוח הסיעודי  בקופת החולים ישנם מספר חסרונות שלא ניתן להתעלם מהם:

  • ישנה החרגה לתאונות דרכים ולתאונות עבודה (לא רלוונטי לילדים)
  • החרגה לפעולות איבה
  • תקופת התשלום היא חמש שנים בלבד- כלומר, אם הוגדרת כסיעודי קופת החולים תשלם לך לחמש שנים בלבד.
  • המחיר עולה עם הגיל והתפתחות המחיר עם הגיל לא קבועה ( קופת החולים יכולה לשנות את גובה הפרמיה כל שנה).
  • אין ערכי סילוק ( יפורט בהמשך).

רכישת ביטוח סיעודי פרטי

אופציה נוספת לרכישת ביטוח סיעודי היא רכישת ביטוח סיעודי פרטי באמצעות חברת הביטוח. לכל חברת ביטוח תנאים משלה ומחירים משלה, בנוסף, ההגדרה למצב סיעודי שונה בין חברות הביטוח – כל חברות הביטוח מגדירות מצב סיעודי כמו קופת החולים חוץ מחברת "הפניקס"  ו" הכשרה" אצלם קיימת הגדרה ישנה.

בחברות אלו הגדרת המצב הסיעודי אומרת שמבוטח שאינו מסוגל לעשות 2 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות ייחשב סיעודי בתנאי שאחת מהן היא אי שליטה על סוגרים, באם הפעולה הזו מתקיימת אצל המבוטח, כלומר, שהוא שולט על סוגריו, אזי ההגדרה היא כמו בקופת החולים ( 3 מ-6).

בביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח אין החרגה לתאונות דרכים ותאונות עבודה אך לחלקן יש החרגה לפעולות איבה, כמו כן בביטוח סיעודי פרטי דרך חברת הביטוח נצברים "ערכי סילוק" שהם בעצם זכויות שנצברות בפוליסה.

התשלום החודשי שאנו נשלם לחברת הביטוח לא "הולך לפח" במקרה והפסקנו לשלם. כל שנה החל מהשנה השלישית נצברים לנו זכויות בביטוח.

לדוגמא,

אם רכשנו ביטוח סיעודי לילד בגיל 3 על סכום פיצוי של 10,000 ₪ והפסקנו לשלם אחרי 20 שנה. הילד שלנו יהיה מבוטח בסכום ביטוח על שמו על סך של 3,000-4,300 ₪  למשך שארית חייו.(תלוי איזה חברת ביטוח, הסכום צמוד למדד).

האם זה בכלל כלכלי לרכוש ביטוח סיעודי לילדים?

רבים שואלים למה לשלם לחברת הביטוח ולא לשים את הסכום שנשלם כל חודש בתוכנית חיסכון בבנק, כדי שאם הוא יהיה סיעודי נממן את הטיפול ממה שחסכנו.

צר לי לומר אך החיסכון הזה לא יצליח לממן יותר מחצי שנה של טיפול סיעודי ולהלן דוגמא פשוטה:

  • אם נשים בבנק 150 ₪ כל חודש למשך 30 שנה נקבל 54,000 ₪. הסכום הזה מספיק לחצי שנה של טיפול באדם סיעודי בבית ולשלושה חודשים תשלום למוסד סיעודי.
  • אם נשקיע את אותו סכום בביטוח סיעודי למשך 30 שנה נהיה זכאים למשך שארית חיינו ל 5,500 ₪ פיצוי חודשי בבית ו-11,000 ₪ פיצוי במוסד סיעודי. הפיצוי הוא לכל החיים ולא מוגבל בשנים.

בל נשכח שאנו רוכשים ביטוח בסופו של דבר, הרצון שלנו הוא לא להשתמש בו אך אם כבר החלטנו לרכוש אותו כדאי לעשות זאת בצורה כלכלית נכונה.

אז מה כדאי לעשות בפועל?

אחרי שהבנו למה לא כדאי לנו  לשים את הכסף בבנק, נתייחס לשאלה האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי דרך קופת החולים או דרך חברת הביטוח.

נכון, הביטוח דרך קופת החולים הוא חינם עד גיל 18  ויש לזה יתרון – רוב המשפחות עם ילדים קטנים לא יכולות להרשות לעצמם לקנות ביטוח סיעודי לילד קטן בעלות של 150 ₪ לחודש (לילד אחד)  ולכן ההמלצה היא לשלב בין שתי האפשרויות באופן הבא:

  • הצטרפות לביטוח הסיעודי דרך הקופת חולים – יקנה לילד פיצוי של 5,500 ₪ לחמש שנים.
  • הצטרפות לביטוח סיעודי פרטי ישלים את מה שקופת חולים נותנת.

קצת נתונים סטטיסטיים:

  • 1 מכל 4 אנשים בישראל יזדקק לטיפול סיעודי החל מגיל 65
  • אורך החיים הממוצע של אדם סיעודי הוא 5.5 שנים ( יש כאלו שסיעודיים יום אחד ויש כאלה שסיעודיים 30 שנה)
  • העלות הממוצעת לאחזקת עובד זר לחודש עומדת על סך של 8,000 ₪.

מנתונים אלו אנו יכולים ללמוד כי המינימום הדרוש לביטוח סיעודי הוא 8,000 ₪  לחודש ותקופת הפיצוי תהיה לפחות 5 שנים.

על מנת להחליט מה יהיה גובה הפיצוי שנרכוש באופן פרטי דרך חברת הביטוח  נצטרך להתחשב ביכולת הכלכלית שלנו שהרי בסופו של דבר המטרה היא שהילדים שלנו יהיו מבוטחים לעת צרה  ולכן והמוטו שצריך להנחות אותנו הוא לשלם מחיר סביר לאירוע בלתי סביר.

כמה יעלה לנו ביטוח סיעודי פרטי לילדים?

להלן מספר אפשרויות לרכישת ביטוח סיעודי פרטי לילד בגיל 6 בהתאם ליכולת הכספית שלנו:

סכום פיצוי שנרכוש משך פיצוי מספר שנים שנשלם ערכי סילוק שייצברו סכום פיצוי שייצבר לזכות הילד לאחר סוף התשלום עלות חודשית סך עלות לתקופה
10,000 ₪ כל החיים 30 52%  5,200 ₪ ₪ 124.00 ₪ 44,640
10,000 ₪ כל החיים 20 38%  3,800 ₪ ₪ 124.00 ₪ 29,760
7,500 ₪ כל החיים 30 52%  3900 ₪ ₪ 93.00 ₪ 33,480
7,500 ₪ כל החיים 20 38%  2850 ₪ ₪ 93.00 ₪ 22,320
5,000 ₪ כל החיים 30 52%  2,600 ₪ ₪ 62.00 ₪ 22,320
5,000 ₪ כל החיים 20 38%  1,900 ₪ ₪ 62.00 ₪ 14,880
5,000 ₪ כל החיים 10 21%  1,050 ₪ ₪ 62.00 ₪ 7,440

הערות

  1. העלות החודשית הנקובה היא עלות ממוצעת של חברות הביטוח הגדולות לילד (זכר) בן 6.
  2. המחירים וסכומי הפיצוי לביטוח סיעודי קבועים אך צמודים למדד.
  3. ערכי הסילוק נקבעו על פי ממוצע ערכי הסילוק הניתנים ע"י חברות הביטוח הגדולות.
  4. כמובן שאם המבוטח במצב סיעודי לפני שסילק את הביטוח הוא יקבל פיצוי על מלוא הסכום מחברת הביטוח.

בשורה התחתונה

רכישת ביטוח סיעודי לילדים היא השקעה לכל דבר ועניין, כולנו מקווים כי לא נצטרך להשתמש בהשקעה הזו אך אם אנו כבר משקיעים בילדים שלנו בואו נעשה את זה חכם, שימו להם חיסכון בבנק אך את חלקו תשקיעו בביטוח של העתיד שלהם, זו המתנה הכי כלכלית שהם יקבלו בחייהם.

מיכאל פרסמן, 16/11/2017, פנסיוני

 

מאמרים כללי

  • מהי המסלקה הפנסיונית?

    המסלקה הפנסיונית, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית היוצרת שדרוג משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. באמצעות המסלקה הפנסיונית יכול כל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מיועדת להעברת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים. בעתיד, תאפשר המסלקה הפנסיונית, גם העברת כספים וביצוע פעולות במוצרים הפנסיונים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח וידידותי למשתמש אשר צפוי להגביר את התחרותיות והשקיפות בשוק החיסכון הפנסיוני ולהפוך את המידע על החסכונות הפנסיונים שלנו לנגישים מתמיד.

  • האם חייב להיות קשר טוב בין הורים והילדים בכדי שהם ירשו אלו את אלו?

    החוק מאד ברור- החוק אינו אומר שחייב להיות קשר בין ההורים וילדיהם בכדי שהם ירשו אלו את אלו. החוק לא קובע שיש חובה במערכת יחסים טובה בכלל כדי לרשת את בן הזוג.

  • האם ניתן למשוך כספים מקופת גמל ללא מס גם אם טרם הגעתי לגבי 60?

    כן, ניתן למשוך כספים מקופת גמל לפי תנאים מסוימים (ראה מידע מלא במאמרים כללי), עבור קופות עם צבירות עד 8000 ₪ שאינן פעילות בהליך מהיר וללא מס.

  • מהם הסכנות בהענקת מתנות לילדים, למה צריך להיות מודעים?

    1. העברה רצונית של הרכוש על ידי הילדים – הגנה מפני נוכלים ושאר "רוצי טובתם" 2. העברה לא רצונית של הרכוש על ידי הילדים – גירושין, נושים. 3. פטירה של הילדים – הורשה

  • מהו חוק תיקון דיני המשפחה (מזונות)?

    על פי חוק תיקון דיני המשפחה אדם חייב במזונות שאר בני משפחתו. (רלוונטי ביותר במצבי סיעוד שבה העלות הטיפול השוטפת היא גדולה מאד. עולה השאלה מי יממן את העלות?).

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח.