• מה הכסף שלכם עשה בשנת 2015

 

שינוי שעשה משרד האוצר באופן הצגת התשואה בדוחות השנתיים מקשה על החוסכים לחשב את התשואה האישית אותה השיגו במהלך השנה.

אמנם אנחנו עוד רגע בחודש מאי, אבל עדיין חוסכים רבים מנסים לברר מה התשואה שהכסף שלהם השיג בשנה שחלפה. לא רק החוסכים הפשוטים מתקשים בהבנת הנתונים, תראו מה העיתונאי

שאול אמסטרדמסקי פרסם בחשבון הטוויטר שלו:

"יש פה מישהו שמבין בפנסיה? כי קיבלתי את הדוח השנתי של הקרן שלי וכתוב שם שהיא עשתה תשואה של 2.71% אבל משום מה בסכום בשקלים כתוב מספר במינוס"

במקום תשואה אישית, תשואת המסלול

את התשואה האישית של כל חוסך וחוסך. התשואה האישית מושפעת מיתרת הכספים שהייתה בקרן בתחילת השנה, גובה היתרה וממועדי ההפקדות. לדוגמא שני חוסכים בעלי יתרת פתיחה שונה המפקידים לאורך השנה את אותם הסכומים היו יכולים לראות תשואה אישית שונה בדוח השנתי.

מדוע?

היתרה הצבורה בקרן שוכבת בקרן לאורך כל השנה מינואר עד דצמבר, ולכן היא משיגה את אותה התשואה, כמו תשואת המסלול. לעומת זאת, ההפקדות השוטפות משיגות את התשואה היחסית בהתאם למועד ההפקדה. לדוגמא הפקדה של חודש ינואר שהופקדה ב- 15 לפברואר תשיג את התשואה מאמצע פברואר ועד לסוף דצמבר. ככל שהיתרה הצבורה גבוהה יותר כך התשואה האישית דומה לתשואת המסלול.

ניידת כספים במהלך השנה, הבעיה שלך חמורה יותר

גם חוסכים שניידו כספים במהלך השנה רואים את תשואת מסלול ההשקעות שבו הם נמצאים כיום וזאת למרות שחלק גדול מהשנה הם בכלל השקיעו בקרן פנסיה אחרת. לדוגמא חוסך שבחר לנייד את כספו לכלל פנסיה יראה בדוח השנתי תשואה של 3.55% למרות שהתשואה שהשיג בפועל נמוכה בהרבה.

נניח שהחוסך שבחר להעביר את הכספים בחודש יוני כאשר החלו הירידות בשוק ההון:

חודש תשואה מצטברת תשואה חודשית
ינו-15                  0.37               0.37
פבר-15                  3.37               3.00
מרץ-15                  4.24               0.87
אפר-15                  4.88               0.64
מאי-15                  5.85               0.97
יונ-15                  3.77              2.09-
יול-15                  5.38               1.61
אוג-15                  3.51              1.87-
ספט-15                  1.67              1.84-
אוק-15                  4.20               2.53
נוב-15                  4.57               0.37
דצמ-15                  3.55              1.02-

בדוח השנתי תופיע תחת טבלה ד. מסלולי השקעה ותשואות תשואת המסלול, במקרה שלנו 3.55% אך בטבלה ב. תנועות בקרן הפנסיה החוסך יראה שצבר הפסדים על ההשקעה שלו. בדומה למה שפרסם שאול בטוויטר.

בגלל שבמחצית השנייה של השנה היו הפסדים, החוסך שנייד את הכספים צבר רק הפסדים בקרן הפנסיה החדשה שלו.

מה הבעיה בכך?

האוצר בחר להציג את תשואת המסלול כדי להקל על ההשוואה בין קרנות ולעודד את התחרות. מכיוון והתשואה האישית הייתה אישית מידי, שני חוסכים היו רואים תשואה שונה, קבע האוצר שיש להציג את התשואה בצורה אחידה לכל החוסכים.

כעת חוסך שנייד את הכספים במהלך השנה יקבל שני דוחות שנתיים:

אחד מהקרן ממנה העביר את הכספים, שם יופיעו לו הרווחים אותם הוא צבר. ודוח שני מקרן הפנסיה החדשה אליה הוא בחר להעביר את הכספים. שם יופיעו ההפסדים.

החוסך בחר להעביר את הכספים במהלך השנה מכיוון וקיבל הצעה לדמי ניהול נמוכים או שהתשואות שהשיגה הקרן היו גבוהות יותר מאשר בקרן הפנסיה הקודמת שלו.

אך הדוח השנתי במקום לחזק את הבחירה שעשה יראה לו רק הפסדים.

בשורה התחתונה:

לקוראים בבלוג ברור שהירידות בשוק ההון השפיעו על קרנות הפנסיה בצורה דומה והפסדים שנגרמו בקרן פנסיה אחת היו נגרמים גם בקרן פנסיה אחרת. אבל למרבית הציבור זה כלל לא ברור. עבור החוסך שבחר להעביר את הכספים מקרן פנסיה אחת לשנייה וכעת הוא רואה הפסדים מדובר בבעיה. במקרה הטוב הוא "יטריד" את שירות הלקוחות בשאלה, במקרה הרע הוא יבקש לחזור חזרה לקרן ממנה העביר את הכספים.

הבעיה המתוארת כאן מאפיינת את כל החסכונות הפנסיונים: קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים ולא רק את קרנות הפנסיה.

נדב טסלר אתר פנסיוני 27/04/2016

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

מאמרים כללי

  • מהי המסלקה הפנסיונית?

    המסלקה הפנסיונית, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית היוצרת שדרוג משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. באמצעות המסלקה הפנסיונית יכול כל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מיועדת להעברת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים. בעתיד, תאפשר המסלקה הפנסיונית, גם העברת כספים וביצוע פעולות במוצרים הפנסיונים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח וידידותי למשתמש אשר צפוי להגביר את התחרותיות והשקיפות בשוק החיסכון הפנסיוני ולהפוך את המידע על החסכונות הפנסיונים שלנו לנגישים מתמיד.

  • האם חייב להיות קשר טוב בין הורים והילדים בכדי שהם ירשו אלו את אלו?

    החוק מאד ברור- החוק אינו אומר שחייב להיות קשר בין ההורים וילדיהם בכדי שהם ירשו אלו את אלו. החוק לא קובע שיש חובה במערכת יחסים טובה בכלל כדי לרשת את בן הזוג.

  • האם ניתן למשוך כספים מקופת גמל ללא מס גם אם טרם הגעתי לגבי 60?

    כן, ניתן למשוך כספים מקופת גמל לפי תנאים מסוימים (ראה מידע מלא במאמרים כללי), עבור קופות עם צבירות עד 8000 ₪ שאינן פעילות בהליך מהיר וללא מס.

  • מהם הסכנות בהענקת מתנות לילדים, למה צריך להיות מודעים?

    1. העברה רצונית של הרכוש על ידי הילדים – הגנה מפני נוכלים ושאר "רוצי טובתם" 2. העברה לא רצונית של הרכוש על ידי הילדים – גירושין, נושים. 3. פטירה של הילדים – הורשה

  • מהו חוק תיקון דיני המשפחה (מזונות)?

    על פי חוק תיקון דיני המשפחה אדם חייב במזונות שאר בני משפחתו. (רלוונטי ביותר במצבי סיעוד שבה העלות הטיפול השוטפת היא גדולה מאד. עולה השאלה מי יממן את העלות?).

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח. מדיניות הגנת הפרטיות יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ (להלן – "הסוכנות") היא סוכנות לביטוח הפועלת בהתאם לרישיון התאגיד שניתן לה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר. כל המידע שנמסר לסוכנות לצורך קבלת הצעות לביטוח, בעבר בהווה או שיימסר בעתיד, נשמר במערכות המחשוב של הסוכנות, ומוגן באמצעות מתקדמים ובהתאם לתקנים קפדניים שנועדו לשמור על המידע שמסרתם, ועל סודיותו. מערכות המחשוב של הסוכנות רשומים כמאגרי מידע כדין והן מנוהלים בהתאם להוראות חוק הגנת הפרטיות 1981 והתקנות על פיו. שמירת המידע וסודיותו, נחוצים על מנת שנוכל להעניק לכם שירות עבור המוצרים שרכשתם באמצעותנו. במסירת המידע לצורך קבלת הצעות וטיפול במוצרים שלכם, הנכם מאשרים, שהמידע נמסר מרצונכם ובהסכמתכם. המידע והנתונים שמסרתם וכל עדכון שלהם יישמרו במאגרי המידע של הסוכנות וישמשו למתן ההצעות, הפקה וחידוש פוליסות, ניהול שוטף של תיק ההשקעות שלכם, מתן שירות לקוחות ולדיוור ישיר ויצירת קשר למתן מידע בקשר עם מתן המוצרים והשירותים בהתאם לפרטים שמסרתם. אם הסוכנות תארגן את פעילותה במסגרת תאגיד אחר או תתמזג עם גוף אחר, היא תהיה זכאית להעביר לתאגיד החדש העתק מן המידע שנאגר אודותיכם ובלבד שתאגיד זה יקבל על עצמו כלפי את הוראות הצהרה זו. הסוכנות תעביר מידע אישי לגורמים הבאים: חברות ביטוח, בתי השקעות,, סוכני ביטוח וסוכני משנה או סוכנים משותפים, שותפים עסקיים, לצורך קבלת הצעות לביטוח ולקיום חובות המוטלות על הסוכנות על פי דין. הסוכנות תעשה שימוש במידע אך ורק למטרה שלשמה הוא נמסר. כל אדם זכאי לעיין במידע אישי אודותיו המוחזק בידי הסוכנות; הסוכנות תאפשר לנשוא המידע לעיין במידע אישי אודותיו לאחר הגשת בקשה בהתאם להוראות החוק, כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי להגיש בקשה בכתב לתיקון מידע אישי או למחיקת מידע אישי שאינו נכון, שלם, ברור או מעודכן, והסוכנות תתקן את המידע האישי כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי לדרוש בכתב שמידע אישי אודותיו יימחק ממאגר המידע. בקשות למימוש זכות העיון, תיקון או התנגדות לדיוור ישיר יש להפנות ל- יוסי פיצחדזה בטלפון: 058-4098148 או במייל: yosi@yosi-fp.co.il הסוכנות תשיב על בקשה למימוש זכות העיון במהירות האפשרית ובכל מקרה לא יאוחר מתוך 30 יום מיום שנקבלה. הסוכנות אוספת מידע לגבי המבקרים והמשתמשים באתר מתוך מטרה לשפר את איכות וטיב השירותים שהיא מעניקה באמצעות האתר. המדובר במידע כללי על המבקרים באתר ומידע שאינו מכיל פרטים אישיים. מידע כללי אודות המבקרים באתר נאסף על בסיס מצטבר ואנונימי , דהיינו באופן שלא ניתן לשייך כל מידע מזהה ופרטים אישיים כלשהם למידע האמור ולהיפך. המידע הכללי לגבי המבקרים באתר נאסף לשם שיפור תוכן האתר, איכותו וטיב השירותים הניתנים באמצעותו. כל הפרסומים באתר זה הינם לידיעה כללית בלבד ואינם מהווים ואין לראות בהם בשום דרך ייעוץ, המלצה, חוות דעת או שידול לבצע עסקת ביטוח. הפרסומים אינם מהווים הצעה לביטוח, הצעה לכריתת חוזה ביטוח או התחייבות לפרמיה, תעריף או מחיר ואין לראות בהם התחייבות למתן שירות כתחליף להליך המתחשב בנתוניו ובצרכיו האישיים והספציפיים של כל סוכן או לקוח. הנתונים והדעות המוצגים בפרסומים נכונים למועד כתיבתם וכפופים לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. המידע הכלול בפרסומים זה לא ישמש לקביעת הזכויות והחובות של לקוח כלשהו או ככלי לפרשנותן. זכויות וחובות כאמור ייקבעו אך ורק לפי תנאי התקשרות התואמים את נתוניו וצרכיו האישיים והספציפיים של כל לקוח. התכנים בפרסומים זה הינם רכושה הבלעדי של הסוכנות והם מוגנים בזכויות יוצרים ובזכויות קנייניות אחרות. אין להפיץ, להעתיק או לעשות כל שימוש אחר בפרסומים או בחלק מהם ללא קבלת אישור מהסוכנות בכתב ומראש. ט.ל.ח