• מה חשוב לדעת על ביטוח הבריאות החדש

מה חשוב לדעת על ביטוח הבריאות החדש

"כמעט התעלפתי": כך נפלה מירב ארלוזורוב בפח – ומה חייבים לדעת על ביטוח הבריאות החדש.

פוליסת ביטוח הבריאות החדשה נכנסת היום לתוקף – והיא צפויה להיות זולה ב-20% מהפוליסה הקיימת

הסנדלר, כידוע, הולך יחף. זה בדיוק מה שקרה לחתומה על טור זה השבוע, כאשר סוכן הביטוח שלה התקשר אליה, כדי לשכנע אותה "לנצל את ההזדמנות האחרונה" לצרף את אחרון ילדיה לפוליסת ביטוח הבריאות של שאר בני המשפחה, רגע לפני שהפוליסה הזאת חדלה להתקיים, והפוליסה החדשה, האחידה והקצובה בזמן, נכנסת היום לתוקף.

בניסיון לפתות להצטרף לפוליסה הקיימת, ברגע האחרון ממש, הזכיר סוכן הביטוח כי על הדרך הוא יכול להשיג עבורנו הנחה של 30% במחיר לכמה שנים, וגם לשפר את תנאי הפוליסה הקיימת. "למשל פרק התרופות מחוץ לסל בפוליסה", הוא הסביר בהתלהבות, "לא כולל תרופות ביולוגיות, והוא גם מוגבל בחצי מיליון שקל – כשכיום אפשר להשיג תקרה של 12 מיליון שקל."

אנחנו מודים, כמעט התעלפנו. את פוליסת הבריאות המשפחתית רכשנו לפני קרוב ל-20 שנה, והיא עולה לנו הון עתק – מאות שקלים בחודש. העובדה שכל השנים האלה השקענו ממיטב כספנו רק כדי לקבל הבטחה ביטוחית עלובה – כיסוי תרופתי שמוגבל לסכום לא מספק של חצי מיליון שקל, ואינו כולל את התרופות המודרניות – הדהימה אותנו לא פחות משהיא קוממה אותנו.

עמדתנו המקצועית היתה כל השנים כי ביטוח הבריאות הפרטי הוא מוצר מיותר מעיקרו, במיוחד למי שמכוסה על ידי הביטוח המשלים של קופות החולים, פרט לשלושה פרקים למקרי קטסטרופה שרק הביטוח הפרטי יכול להציע: טכנולוגיות מחליפות ניתוח, תרופות מחוץ לסל והרחבה ניכרת של הזכות להשתלות בחו"ל. והנה התברר שאנחנו בעצמנו מחזיקים את הביטוח הפרטי בדיוק בשביל שלוש ההצעות האלה, רק שהניסוח המיושן של ההצעה הופך אותה בפועל לריקה מתוכן.

יש לפחות שלושה לקחים שניתן להסיק ממה שאירע לנו. האחד, העובדה שקרוב ל–20 שנה אנחנו משלמים ביוקר על כלום (מה יעזור לנו פרק תרופות, שאינו כולל תרופות ביולוגיות, ומוגבל בסכום נמוך בלבד?), מבהירה מדוע ביטולה של פוליסת ביטוח הבריאות הקיימת היא לא רק בשורה צרכנית חשובה, אלא היא פשוט הכרח. התפישה שניתן למכור חוזה ביטוח בריאות בנקודת זמן כלשהי, ושהחוזה הזה יהיה שווה את הנייר שהוא חתום עליו בחלוף 10 או 20 שנה, היא פשוט אבסורדית. בקצב שבו הרפואה מתקדמת, כבילת המבוטח לחוזה מחייב, שאי-אפשר לשנות בו אף מלה, היא חיסרון אדיר.

לפני 20 שנה, כשקנינו את ביטוח הבריאות, איש לא דיבר על תרופות ביולוגיות, וגם העלות של התרופות מחוץ לסל היתה נמוכה יחסית. כיום העלות של התרופות מרקיעה שחקים, ולכן הפרק של התרופות מחוץ לסל הולך ונהיה הפרק החשוב והרגיש ביותר בביטוח הבריאות הפרטי. ללא עדכון מתמיד של הפרק הזה, או של פרקים כמו זה של טכנולוגיות מתקדמות, חוזה ביטוח הבריאות אינו שווה דבר.

הלקח השני הוא שמתקפת סוכני הביטוח, שבחודשים האחרונים מפעילים מכבש לחצים "לקנות את הפוליסה הקיימת, שמבטיחה תנאים לכל החיים, לפני שהיא נגמרת", היא הכשלה מכוונת של הציבור. סוכני הביטוח מפתים את הציבור עם הבטחה שפועלת לרעתו, ולא לטובתו. דווקא הקביעה של המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, כי מהיום והלאה פוליסת ביטוחי הבריאות האחידה תתעדכן אחת לשנתיים, היא הקביעה המגנה על הציבור – כי היא מבטיחה שהציבור ימשיך להחזיק בידו ביטוח בריאות עדכני, ולא ביטוח שמזמן אבד עליו הכלח.

הלקח השלישי הוא שגם אנחנו נפלנו בקלות בפח השיווקי שנטמן לנו. תקרת ה–12 מיליון שקל לתרופות מחוץ לסל היא גימיק ריק. בדיקה של הפיקוח על הביטוח העלתה כי אין כמעט מצבים שבהם מבוטח מקבל תרופות בעלות של יותר מ–2–3 מיליון שקל לתקופה של שנתיים, ולכן בפוליסה החדשה נקבעה תקרה של עד 3 מיליון שקל לפרק התרופות (שימו לב: בחלוף שנתיים התקרה יכולה להתחדש). הדבר נועד לנקות מהפוליסה החדשה גימיקים שמייקרים לחינם את הביטוח, בלי תועלת ממשית. מאותה סיבה הורדה גם התקרה של השתלות בחו"ל מ–6 מיליון שקל ל–3 מיליון שקל.

מכיוון שקל כל כך לסוכני הביטוח להפעיל את הקסם השיווקי שלהם, גם על מי שמחזיקים מעצמם סנדלרים, כדאי לעשות סדר בדברים, ולהסביר מדוע אין שום סיבה להצטער על כך שאין בידכם פוליסת ביטוח בריאות ישנה. ליתר דיוק, מדוע יש סיבה להצטער שאתם מחזיקים בידכם פוליסה כזאת, כי מרבית מקצועני תחום ביטוחי הבריאות מסכימים שהפוליסה החדשה טובה מהקודמת.

1. ביטוח מעודכן במקום מיושן

כאמור, הפוליסה החדשה תתעדכן אחת לשנתיים, ואינה חוזה מחייב לכל החיים. זהו יתרון מוחץ, שמבטיח כי ביטוח הבריאות יישאר מעודכן עם התפתחות הטכנולוגיות הרפואיות לאורך שנים. העדכון הוא של התנאים והמחירים, ואינו עדכון של הקבלה לביטוח. משמע, מי שהתקבל לביטוח הבריאות – עבר בדיקת בריאות (חיתום רפואי) ונמצא כשיר לקנות ביטוח – נשאר חבר בביטוח לכל ימי חייו, רק שעתה הביטוח שלו יהיה ביטוח מעודכן, ולא ביטוח מיושן

2. מחירי הפוליסה יתעדכנו

מכיוון שהתנאים יתעדכנו, גם המחיר יתעדכן. זהו לכאורה חיסרון, משום שהוא מעניק פתח לחברות הביטוח לייקר את הפוליסה מדי שנתיים — אך ההערכה הרווחת היא שגם זה יהיה יתרון. מאחר שחברות הביטוח יודעות שהן יכולות לעדכן מחיר, והן אינן מקובעות לאותו מחיר במשך עשרות שנים קדימה, הן יכולות לאפשר לעצמן הרבה יותר גמישות במחיר הנדרש על ידן. אין להן צורך לגבות מראש מחיר אסטרונומי, שמתבסס על תחזיות של מה צפויות להיות ההוצאות שלהן בעוד 30 שנה. הסיכון שמגולם בתמחור ירד מאוד, ועמו צפוי לרדת גם המחיר. עובדה: המחיר הממוצע של הפוליסה החדשה נמוך ביותר מ–20% מהמחיר של הפוליסה הקיימת.

זאת ועוד, עדכון המחיר אחת לשנתיים אינו אוטומטי. אם העדכון יהיה גבוה מ–20%, תידרש לכך הסכמת המבוטחים. חברות הביטוח מאוד לא רוצות לפנות לכל המבוטחים שלהן בשאלה של "האם תסכימו להישאר בביטוח, אף שאנחנו עומדים לייקר את מחירו ב-25%?" – ולכן סביר להניח שהן יימנעו מייקור כזה. אם הייקור יהיה עד 20%, חברות הביטוח יוכלו לבצע אותו באישור הפיקוח על הביטוח בלבד.

לכאורה זאת פרצה, אבל הניסיון מלמד כי הפיקוח על הביטוח נמצא עם היד על הדופק לגבי מחירי הביטוח, ואינו מאשר ייקור ללא סיבה. למעשה, הפיקוח על הביטוח יזם את המעבר לפוליסה האחידה והקצובה בזמן מכיוון שהוא רוצה לעורר תחרות בתחום, ולראות את מחירי הביטוח יורדים.

3. מעדכנים את העלות לפי הגיל

מחירי הפוליסה החדשה ייקבעו לפי קבוצות גיל. זה כלל בעייתי, משום שהוא מזמין אנטי־סלקציה: חברות הביטוח יורידו את המחירים לצעירים, וייקרו את המחירים למבוגרים, וכך יגרמו לנטישת מבוטחים מבוגרים (וחולים יחסית) ולקליטה של מבוטחים צעירים (ובריאים).

הפיקוח על הביטוח מבטיח להיות עם היד על הדופק, ולוודא שזה לא קורה. לשם כך בדק הפיקוח את הנתונים: כיום המחיר שבו נמכר ביטוח בריאות למבוגרים גבוה פי 12 מהמחיר לצעירים. הפער האדיר הזה, מזעזע ככל שהוא נשמע, הוא המציאות. גם בפוליסות החדשות נשמר יחס דומה – המבוגרים יקרים פי 12 מהצעירים. כלומר, אין הרעה בפער המחירים בין הקבוצות.

עדות נוספת לכך שאין הרעה הוא הבדיקה של שיעורי ההנחה – בממוצע מחיר הפוליסה האחידה החדשה נמוך ביותר מ-20% ממחיר ביטוח הבריאות הישן. בדיקת הפיקוח העלתה כי ההנחה היא כמעט אחידה לאורך קבוצות הגיל – הצעירים קיבלו בממוצע הנחה גדולה מעט יותר, אבל רק באחוזים בודדים

4. מגדילים את התחרות

הפיקוח על הביטוח יזם את המעבר לפוליסה האחידה בגלל שהוא נחרד מחוסר התחרות בתחום ביטוחי הבריאות, שמתבטא במחירים המופרכים של הביטוח הזה בישראל. יחס כיסוי הנזקים של ביטוח הבריאות הפרטי בישראל הוא 42% – כלומר על כל שקל פרמיה שהמבוטח משלם, רק 42 אגורות חוזרות אליו כשירות רפואי. לשם ההשוואה, יחס כיסוי הנזקים בביטוח המשלים של קופות החולים הוא 85%, ובביטוחי הבריאות הקבוצתיים הוא 98%

המעבר לפוליסה שמתעדכנת אחת לשנתיים מקל על הפיקוח לפקח על יחס כיסוי הנזקים. הפיקוח חוזר ומתריע, כי אם מחירי הפוליסה האחידה לא יירדו, הפיקוח יקבע בסופו של דבר את מחירם בעצמו – הוא יקבע יעד ליחס כיסוי הנזקים, כלומר יחייב את חברות הביטוח להוריד מחירים או לשפר מאוד את ההיענות שלהן לתביעות ביטוח.

חשוב עוד יותר, ביטוח הבריאות החדש הוא פוליסה אחידה, שתנאיה הוכתבו בידי הפיקוח. זה הופך את מוצר הביטוח לפשוט וקל להבנה, והתחרות תתמקד מעתה על המחיר ולא על התנאים. האוצר גם מתכוון לפרסם החל מהיום מחשבון שישווה את מחירי הביטוח, ויקל מאוד על התפתחות התחרות.

מה שיהפוך את המחשבון לאפקטיבי במיוחד הוא צעד תחרותי נוסף שהפיקוח נקט, והוא פירוק חבילת הביטוח. כבר לא צריך לקנות את כל פרקי הביטוח כחבילה אחת, אלא אפשר לקנות את פרק הניתוחים, התרופות וההשתלות בנפרד, והמחשבון יתמחר את כל אחד מהפרקים באופן נפרד גם כן.

5. תנאים אחידים לכל המבוטחים

על הדרך, במסגרת אישור פוליסות הבריאות החדשות, הפיקוח על הביטוח עשה סדר בתנאים של פרקי הביטוח החשובים, כמו תרופות מחוץ לסל או השתלות בחו"ל. אבל הפרקים האלה הם עדיין חופשיים לניסוח בכל חברת ביטוח. לא כך הדבר לגבי הפרק העיקרי בביטוחי הבריאות בישראל: פרק הניתוחים, הידוע יותר בשם של "פרק בחירת מנתח". את הפרק הזה הפיקוח על הביטוח כתב מחדש, ויש לו נוסח אחיד ומחייב לכל חברות הביטוח.

סוכני הביטוח מנסים להלך אימים, כאילו הניסוח של הפרק החדש נחות מזה שהיה בפוליסות הבריאות הישנות. חד־משמעית, מרבית יועצי הביטוח האובייקטיביים מסכימים כי הפרק החדש טוב בהרבה מהפרק הקיים בפוליסות הישנות: יש בו ניתוחי מניעה, תקופת האכשרה (שלושה חודשים ראשונים לביטוח אינם מכוסים) נהפכה לתקופת המתנה (בעיה שמתעוררת במהלך שלושת החודשים הראשונים תהיה מכוסה, אבל רק לאחר חלוף שלושה חודשים), חריגים לכיסוי הביטוחי צומצמו (ניתוחים כתוצאה מאיידס, מחלות נפש, ניסיון התאבדות, ספורט, מום מולד — מכוסים בפוליסה החדשה), טיפולים מחליפי ניתוח נכנסו כחובה, ואפילו הגדרת מקרה הביטוח שונתה לטובה. בנוסף, רכיבים שהיו כלולים בפוליסה הקודמת, וייקרו לחינם את הביטוח, הוצאו ממנו. כמו למשל ביטוח אובדן כושר עבודה אגב ניתוח — כיסוי שאמור להיות מכוסה במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה, ולא ביטוח בריאות.

שינוי אחד שבו יש הרעה הוא בזכות לקבל פיצוי כספי עבור "אי־התנתחות דרך חברת הביטוח". זה סעיף שערורייתי שחברות הביטוח נהגו לכלול בביטוחים, שבמסגרתו הן הציעו לשלם כסף לכל מבוטח שיחסוך להן הוצאה בכך שהוא יבחר לבצע את הניתוח הפרטי שלו דרך הביטוח המשלים של קופת החולים, ולא דרך הביטוח הפרטי. השערוריה הזאת בוטלה בחוק ההסדרים לפני שנה, ובצדק רב. בכל מקרה, סעיף הפיצוי לבדו מתגמד ביחס ליתרונות האחרים שיש לפוליסה האחידה להציעה, ובעיקר מחירה הנמוך ב-20% לפחות.

6. השתתפות עצמית בניתוחים פרטיים

הביטוח הקיים אינו כולל השתתפות עצמית בעלות הניתוח הפרטי. גם הפוליסה האחידה אינה כוללת השתתפות עצמית, בינתיים, אבל הדגש הוא על בינתיים. משרדי האוצר והבריאות רוצים להכניס השתתפות עצמית, במטרה לרסן את הביקוש לניתוחים הפרטיים, ולכן סביר להניח שבאחד העדכונים של הפוליסה האחידה בשנים הבאות ייכנס סעיף כזה. זאת הרעה בתנאים, אבל שוב הרעה שבטלה בשישים לעומת היתרונות האחרים של הפוליסה האחידה.

7. רשימות רופאים ללא כוכבים?

זהו הסעיף שמושך אליו את עיקר תשומת הלב. אף שהנכס העיקרי של ביטוח הבריאות הפרטי הוא היכולת שלו לספק לנו תרופות מחוץ לסל, או לשלם עבור השתלת כבד יקרה בחו"ל, הרוב המוחלט של הציבור קונה ביטוחי בריאות פרטיים בשביל להבטיח לעצמו את הזכות לבחור את המנתח בניתוח פרטי. עד היום התחרו בינהם הביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח והביטוחים המשלימים של קופות החולים בהיצע הרופאים שהם מאפשרים להתנתח דרכם, והתחרות ביניהם גרמה לאינפלציה של שכר הרופאים המנתחים.

במטרה לעצור את ההתנפחות האבסורדית של שכר הרופאים, שכנראה מזמן שכחו את שבועת היפוקרטס מבחינת רמות המחירים שהם דורשים, עבר בחוק ההסדרים האחרון שינוי האוסר על מבוטחים להתקשר ישירות עם רופאים מנתחים ולקבל מחברת הביטוח החזר חלקי על שכר המנתח. מעתה ניתן יהיה להתנתח רק אצל רופאים שחברת הביטוח, וקופת החולים דרך הביטוח המשלים שלה, חתמו אתו על הסכם (רופא בהסדר) וסיכמו אתו על השכר שהוא יקבל מהן.

השינוי נועד לרסן את שכר הרופאים, אבל על הדרך הוא מעלה חשש לגבי מה יקרה עם רופאים כוכבים: רופאים מבוקשים מאוד, שיסרבו להצטרף להסדר עם חברות הביטוח. עד היום יכול היה המבוטח ללכת לרופא כזה, ולקבל החזר חלקי על כך מחברת הביטוח. מעתה, כאשר ההתקשרות עם הרופאים נעשית רק דרך הסדרים, לכאורה עולה החשש כי הכוכבים הגדולים ייגרעו מהביטוח — ובכך הפוליסה החדשה תהיה נחותה בהיצע הרופאים שלה על הפוליסה הקיימת.

מדובר, עם זאת, בחשש שהוא כנראה שולי. ראשית, מדובר רק בקומץ של רופאים כוכבים. כבר כיום 80% מהניתוחים הפרטיים בישראל נערכים במסגרת של הסדרים. שנית, בעידן שבו מותר לחברות הביטוח ולקופות החולים להתקשר רק באמצעות הסדרים, ניתן להניח שגם רופאים כוכבים יסכימו להסדר – אם כי הם ידרשו מחברות הביטוח הסדר יקר מאוד – כי אחרת היצע הלקוחות שלהם עלול לקטון מאוד.

בדיוק בגלל החשש הזה הותר לחברות הביטוח להימשך ולהתקשר בשיטת ההחזר עם 50 כוכבים כל אחת. כלומר, 50 רופאים כוכבים יוכלו להמשיך ולעבוד בשיטה הקיימת של החזר חלקי של שכרם שהמבוטח מקבל מחברת הביטוח, וזה כנראה פותר את מרבית הבעיה. אם חברות הביטוח לא יסכימו להפעיל את שיטת 50 הכוכבים — ויש חששות כאלה — הרופאים הכוכבים כנראה ימשיכו לעבוד בלי שום כיסוי ביטוחי. סביר להניח שבמצב כזה הם יצטרכו להוריד מחירים, מכיוון שהחולים כבר לא יוכלו לשלם להם את אותו השכר כמו קודם. מהבחינה הזאת, מצב החולים בישראל לא יורע משמעותית – הם ימשיכו להוציא מכיסם ממון רב כדי להתנתח דווקא אצל הכוכב האחד שהם חפצים בו, אבל כנראה שהסכום שייצא מכיסם יהיה דומה לסכום שהם משלמים כיום. וכאמור, הרוב המוחלט של הניתוחים צפוי להתבצע דרך הסדרים בכל מקרה.

מירב ארלוזורוב דא מארקר 01/02/2016

בריאות וסיעוד

  • האם רשאית חברת הביטוח לדחות תביעה לתשלום תגמולי ביטוח לאדם אשר הוכר כסיעודי על ידי ביטוח לאומי?

    הכרה של המוסד לביטוח לאומי לא מחייבת את חברת הביטוח, כמו כן תוצאות בדיקות של ביטוח לאומי. אלא יכולות לשמש בסיס לקבלת החלטה. אך מוטלת על חברת הביטוח החובה לנמק את הסיבות לדחייה וניתן ומומלץ לערער על החלטה זו.

  • במקרה בו לקוח החזיק בפוליסה סיעודית פרטית בחברת ביטוח במשך מספר שנים עם תשלום שוטף של פרמיות אך מסיבה כל שהיא הספיק לשלם האם הביטוח הסתיים?

    לא, בביטוח סיעודי פרטי בפרמיה קבועה קיימים ערכי סילוק. ערכי הסילוק הם ערכים כספיים הנגזרים מסכומי הביטוח ומובטחים לאחר מספר מוגדר של שנות תשלום. לדוגמא: אדם בן 60 רכש פוליסת סיעוד לכל החיים בחברת מגדל בפיצוי 10000 אלף ₪ ולאחר 15 שנה הפסיק את תשלום הפרמיות, יישאר לו כיסוי של כ 6000 ₪ לכל החיים צמוד מדד ללא תשלום נוסף מצדו.

  • האם אהיה מכוסה עבור מחלה או פציעה שהייתה קיימת לפני הצטרפותי לביטוח?

    במרבית המקרים, נדרש מועמד לביטוח, למלא הצהרת בריאות בה עליו לציין מהן הבעיות הרפואיות הידועות לו במועד הצטרפותו לתכנית הביטוח. על מנת לקבוע את התנאים בהם יתקבל המועמד לביטוח, חברת הביטוח בודקת את ההצהרה ובמידת הצורך יתבקש המבוטח להציג מידע רפואי נוסף במהלך הליך החיתום. ייתכן וחברת הביטוח תדרוש פרמיה נוספת בגין המצב הרפואי, תחריג את המצב הרפואי הרלוונטי מכיסוי, או אף תדחה לחלוטין את המבוטח בשל מצבו הבריאותי.

  • ברצוני להרחיב את הביטוח הרפואי שיש לי, האם חברת הביטוח רשאית לדרוש ממני למלא הצהרת בריאות חדשה לשם כך?

    חברת ביטוח רשאית לראות בבקשה להרחבת כיסוי ביטוחי רפואי בקשה לכריתת חוזה ביטוח חדש, ועל כן היא רשאית לבדוק אם חל שינוי במצבו הבריאותי של המבוטח בין המועד בו הצטרף לראשונה לביטוח לבין המועד בו הוא מבקש להרחיב את הביטוח הקיים, וזאת רק לעניין ההרחבה.

  • במידה שיש לי מספר פוליסות ביטוח בעלות כיסוי דומה, האם אהיה זכאי לתגמולי ביטוח מכולן?

    יתכן שכן, אם מדובר בפוליסות מסוג פיצוי. פוליסות מסוג זה, מעניקות למבוטח שקרה לו מקרה הביטוח תגמולי ביטוח, ללא קשר להוצאות שהיו למבוטח בפועל. לכן, המבוטח זכאי לתגמולי הביטוח שנקבעו בכל פוליסה, ללא תלות בקיומן של פוליסות דומות. בפוליסות מסוג שיפוי, המבוטח זכאי לקבל החזר רק עבור הוצאות שהוצאו על ידו בפועל, ולכן ייתכן שהוא לא יהיה זכאי לקבל תגמולי ביטוח מכוח כל הפוליסות שברשותו.

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח.