• תיקון 190 ושימוש בכספי נפטר : ירשתי קופ״ג מהן האפשרויות שלי לשימוש בכספים?

תיקון 190 ושימוש בכספי נפטר : ירשתי קופ״ג מהן האפשרויות שלי לשימוש בכספים?

ירשתי קופ״ג והעברתי אותה על שמי לפי תיקון 190, מהן האפשרויות שלי להשתמש בכספים בהתחשב שאני פנסיונרית ויש לי קצבה נמוכה מהמינימום הדרוש. האם אני יכולה לקחת אנונה? או רק קצבה מוכרת? מה ההבדל?

 

כספי נפטר שהועברו לחשבון חדש על שם המוטב נזילים ופטורים ממס רווחי הון. החל משלושה חודשים ממועד הפטירה הכספים יהיו חייבים במס רווח הון של 25% בדומה למכשירי השקעה אחרים.

מכיוון והכספים נזילים אפשר למשוך אותם באופן מיידי.

מלבד משיכה כסכום חד פעמי קיימות שתי האפשרויות אותם ציינת, משיכת הכספים כאנונה או כקצבה מוכרת. מייד נעמוד על ההבדלים ביניהן.

משיכת הכספים כאנונה

אנונה היא משיכה לשיעורין של קופת הגמל, בדרך כלל סכום חודשי קבוע אותו הגדרנו מראש. אנו נקבל את התשלום החודשי עד שיגמר הכסף בקופת הגמל. היתרון באנונה הוא שיש לנו שליטה על סכום המשיכה ובמידת הצורך ניתן להגדיל את הסכום החודשי או להקטין אותו.

במקרה מוות של המושך תעבור קופת הגמל עם יתרת הכספים לידי המוטבים הרשומים בקופה.

בניגוד לקצבאות אחרות, עליהן ניתן לנצל פטור ממס, אנונה חייבת במס רווח הון. בנוסף, חוסך שבחר לקבל את הכספים בדרך של אנונה נדרש "לנהל" את זרם התשלומים. עליו לקבוע את הסכום החודשי ולהתאים את רמת הסיכון בקופת הגמל לתשלום החודשי למשיכה. הגדרת רמת סיכון נמוכה בקופה ומשיכה חודשית גבוהה עשויה ליצור מצב שבו הכסף בקופת הגמל יגמר אך ואנו נמשיך לחיות…

 

יתרונות חסרונות
שליטה על גובה התשלום החודשי אנונה חייבת במס רווחי הון
השארת כספים ליורשים אין הגנה במצב של חיים ארוכים
שימו לב ! במידה והמצב הבריאותי לא תקין אנונה מסייעת להקטין את החשש מחיים קצרים ואיבוד הכסף במקרה של מוות. אנונה מאפשרת משיכת סכומים גבוהים יותר מאשר הקצבה בפרק זמן קצר.

משיכת הכספים כקצבה מוכרת

קצבה מוכרת היא קצבת זקנה הפטורה ממס. ישנם מספר מקורות ליצירת קצבה מוכרת בהם גם הסבת כספי נפטר. לצורך קבלת הקצבה יש להעביר את קופת הגמל למוצר המשלם קצבה כמו קרן פנסיה או פוליסת ביטוח. הקצבה תשולם לפורש לכל חייו אך גובה הקצבה יקבע בהתאם למסלול הפרישה שיבחר.

לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן עוד לשנות את מסלול הפרישה או את גובה הקצבה החודשי. במקרה מוות עשויים היורשים לקבל סכום חד פעמי בהתאם למסלול הפרישה, אך בחירה של מסלול שכזה תקטין את הקצבה אותה את עתידה לקבל.

יתרונות חסרונות
קצבת זקנה הפטורה ממס העדר שליטה על יתרת הכספים ועל הסכום החודשי
קצבה לכל החיים מוצר בעייתי להורשה
שימו לב !  במידה והמצב הבריאותי תקין ובמשפחה יש היסטוריה של חיים ארוכים. קצבה מוכרת תבטיח לך קצבה לכל החיים.

אפשרות שלישית : אולי לשלב?

במידה וסכום החיסכון בקופת הגמל גבוה מספיק, אפשר לשלב בין שתי האפשרויות.

להמיר חלק מהכסף לקצבה מוכרת, קצבה שתגדיל לך את ההכנסה החודשית שציינת שנמוכה מהקצבה המזערית. במידה וסכום החיסכון מספיק גבוה ותצליחי להגיע כעת לקצבה מזערית אפשר למשוך את יתרת הסכום ומייד להפקיד אותו חזרה בהתאם לתיקון 190.

מהפקדה החודשית ניתן ליצר אנונה במס של 15% על הרווח הנומינאלי במקום מס של 25% במצב המקורי, אנונה גמישה שתתמוך ביתר הצרכים שלך בפרישה.

בשורה התחתונה

הן אנונה והן קצבה מוכרת הם מוצרים מצויינים לתקופת הפרישה אך צריך להתאים אותם לצרכים שלך ולמצב האישי והבריאותי שלך. מעבר לפרמטרים המופיעים בטבלה חשוב לזכור כי האנונה חייבת במס רווח הון והקצבה המוכרת תהייה פטורה ממס.

אנונה מול קצבה חודשית

 

 

 

 

 

 

מאמרים כללי

  • מהי המסלקה הפנסיונית?

    המסלקה הפנסיונית, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית היוצרת שדרוג משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. באמצעות המסלקה הפנסיונית יכול כל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מיועדת להעברת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים. בעתיד, תאפשר המסלקה הפנסיונית, גם העברת כספים וביצוע פעולות במוצרים הפנסיונים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח וידידותי למשתמש אשר צפוי להגביר את התחרותיות והשקיפות בשוק החיסכון הפנסיוני ולהפוך את המידע על החסכונות הפנסיונים שלנו לנגישים מתמיד.

  • האם חייב להיות קשר טוב בין הורים והילדים בכדי שהם ירשו אלו את אלו?

    החוק מאד ברור- החוק אינו אומר שחייב להיות קשר בין ההורים וילדיהם בכדי שהם ירשו אלו את אלו. החוק לא קובע שיש חובה במערכת יחסים טובה בכלל כדי לרשת את בן הזוג.

  • האם ניתן למשוך כספים מקופת גמל ללא מס גם אם טרם הגעתי לגבי 60?

    כן, ניתן למשוך כספים מקופת גמל לפי תנאים מסוימים (ראה מידע מלא במאמרים כללי), עבור קופות עם צבירות עד 8000 ₪ שאינן פעילות בהליך מהיר וללא מס.

  • מהם הסכנות בהענקת מתנות לילדים, למה צריך להיות מודעים?

    1. העברה רצונית של הרכוש על ידי הילדים – הגנה מפני נוכלים ושאר "רוצי טובתם" 2. העברה לא רצונית של הרכוש על ידי הילדים – גירושין, נושים. 3. פטירה של הילדים – הורשה

  • מהו חוק תיקון דיני המשפחה (מזונות)?

    על פי חוק תיקון דיני המשפחה אדם חייב במזונות שאר בני משפחתו. (רלוונטי ביותר במצבי סיעוד שבה העלות הטיפול השוטפת היא גדולה מאד. עולה השאלה מי יממן את העלות?).

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח.